“El dinero, como el estiércol, de nada sirve hasta que se esparce” – Francis Bacon
El BCRA publicó en Abril el informe sobre Inclusión financiera. Algunos puntos a destacar son:
- En el año 2024, se registró un aumento tanto en la tenencia conjunta de cuentas en entidades financieras (EEFF) y en proveedores de servicios de pago (PSP), como en la tenencia de cuentas en moneda extranjera | El 69% de la población adulta posee cuentas en ambos tipos de proveedores.
- Las personas con actividad en sus cuentas alcanzaron un número significativo de cuentahabientes | En el cuarto trimestre de 2024, 28,8 millones de titulares registraron movimientos
- Los pagos electrónicos siguieron avanzando en detrimento del uso de efectivo | En el año 2024, la población adulta realizó en promedio más de 28 pagos electrónicos por mes, un 45% más que en el mismo periodo de 2023
- Los Fondos Comunes de Dinero (FCD) y los depósitos en moneda extranjera fueron los productos de ahorro e inversión más dinámicos entre las personas humanas
- El crédito a personas humanas combinó una ampliación de su base de deudores con un mayor nivel de utilización por parte de los ya existentes
- El crédito a MiPyMEs no mostró cambios significativos en la proporción de empresas con financiamiento respecto a diciembre de 2023, aunque sí se observó un mayor uso del crédito Informe de Inclusión Financiera | Abril de 2025 | BCRA | 5 | Aumentó la proporción de empresas que ampliaron su saldo de crédito
- Durante el año 2024, unas 10 mil personas humanas tomaron créditos hipotecarios para vivienda, cifra que casi triplica a las personas incorporadas en el año 2023
Pero, ¿qué es la inclusión financiera? Según el Banco Mundial La inclusión financiera se refiere al acceso que tienen las personas y las empresas a diversos productos y servicios financieros útiles y asequibles que atienden sus necesidades —transacciones, pagos, ahorro, crédito y seguros— y que se prestan de manera responsable y sostenible. La inclusión financiera es un elemento facilitador clave para reducir la pobreza y promover la prosperidad.
Algunas consideraciones de los aspectos relevantes del informe de BCRA
- El 30% de la población adulta permanece fuera del sistema financiero, indicador de informalidad y desconfianza en el sistema
- Los pagos electrónicos están reemplazando al uso de efectivo en forma significativa, producto de la comodidad y las promociones
- Aumento la cantidad de deudores y los montos de endeudamiento
- No aumento el número de Mipymes financiadas, pero si su nivel de endeudamiento
- Aumentaron los créditos hipotecarios, pero si se tiene en cuenta que el déficit habitacional es de aproximadamente el 20%, (cerca de 3 y medio millones de viviendas) 10.000 créditos están lejos de la magnitud del problema-
Entonces, más que incluir y sacar de la pobreza a las personas, el sistema parece brindar comodidad a las personas y aumentar la base del negocio bancario.
Tal vez, sea necesario, volver sobre el desplazado uso del efectivo. Según Neil Swidley,
1. El pago en efectivo ayuda al pequeño comercio. los pequeños comercios tienen dificultades para asumir la comisión impuesta en cada transacción realizada con tarjeta de crédito.
2. Los pagos en efectivo pueden conllevar una rebaja de los precios, ya que algunos comercios ofrecen un descuento por los pagos en efectivo a fin de evitar las comisiones de las tarjetas.
3. El efectivo te da control. Por ejemplo, los alemanes, que utilizan efectivo en el 80 % de los pagos y su nivel de endeudamiento es 2,5 veces más bajo que el de sus homólogos estadounidenses.
4. El efectivo protege la privacidad. No serás objetivo de campañas de marketing y no deberás temer posibles brechas de seguridad de las tarjetas.
5. El efectivo te da tranquilidad. Con dinero no electrónico, puedes estar seguro de estar perfectamente preparado en caso de desastre natural, apagón o ciberataque a la central eléctrica más cercana.
Informe elaborado por Blot Infodata, asesores económicos de APYME Delegación Bahía Blanca – 14/05/2025